퇴직온라인 슬롯 디폴트옵션 적립금 40조 돌파

여전히 10명 중 8명 ‘초저위험’ 온라인 슬롯 쏠려

“투자초보자, 적금만 담기 아쉽다면 TDF를”

TDF만 불안하다면 적금 섞은 온라인 슬롯도 인기

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퇴직연금 사전지정운용제도(디폴트옵션) 적립금이 작년 말 40조원을 돌파했지만 10명 중 8명은 여전히 적금과 같은 ‘초저위험’ 상품에 묶여 있다. 고위험 등급과 온라인 슬롯 격차도 13.5%포인트나 차이가 난다. [게티이미지뱅크]
퇴직연금 사전지정운용제도(디폴트옵션) 적립금이 작년 말 40조원을 돌파했지만 10명 중 8명은 여전히 적금과 같은 ‘초저위험’ 상품에 묶여 있다. 고위험 등급과 온라인 슬롯 격차도 13.5%포인트나 차이가 난다. [게티이미지뱅크]

[헤럴드경제=유혜림 기자] 퇴직온라인 슬롯 사전지정운용제도(디폴트옵션) 지정 가입자 수가 630만명을 넘었지만 원금 보장 일변도의 운용 전략에 치우쳐 있다. 디폴트옵션은 확정기여(DC)형 퇴직온라인 슬롯이나 개인형 퇴직온라인 슬롯(IRP) 가입자가 별도로 운용 지시를 하지 않더라도 사전에 정한 상품으로 투자금을 굴리도록 한 제도다.

여윳돈은 과감하게 베팅도 하지만 온라인 슬롯은 노후 생활비를 잃으면 안 된다는 불안감에 10명 중 8명은 예·적금 등 원리금 보장형 상품을 선택하는 게 현실이다. 이에 전문가들은 아직 투자에 익숙하지 않은 가입자들은 생애주기에 맞춰 알아서 주식과 채권 비중을 조절해 주는 타깃데이트펀드(TDF)를 활용할 것을 조언했다. 이른바 ‘똑게(똑똑하고 게으른)형’ 온라인 슬롯 투자자들에게 적합하다는 설명이다.

DC형·IRP 가입자라면 ‘디폴트옵션’ 챙겨야

금융감독원에 따르면, 작년 말 기준 디폴트옵션 가입자는 631만명이다. 전년(479만명) 대비 152만명(32%) 증가했다. 같은 기간 적립금도 12조5520억원에서 40조670억원으로 3배 넘게 늘었다. 현재 41개 퇴직온라인 슬롯 사업자가 정부 승인을 받아 315개 상품을 판매·운용 중이다.

디폴트옵션은 현재 운용하고 있는 온라인 슬롯을 바로 선택하는 게 아니라 만기가 돌아올 원리금 보장 온라인 슬롯을 방치하지 않게 미리 정해두는 시스템이라고 이해하면 쉽다. 이 때문에 만기가 있는 금융온라인 슬롯에 가입하고 있다면 만기 기한부터 체크해 두는 게 좋다. 물론 내가 택한 디폴트 옵션이 맘에 들지 않으면 원하는 온라인 슬롯으로 언제든지 갈아탈 수도 있다.

가입자가 만기 상환 금액에 대해 운용 지시를 하지 않으면 어떻게 될까? 디폴트옵션이 적용될 때(만기 후 6주)까지 현금성 대기 자산으로 남게 돼 온라인 슬롯이 낮아질 수 있다. 통상 대기성 자산은 원리금 보장 상품보다 훨씬 낮은 기본 이율만 주기 때문이다. ‘원금 보장’, ‘수익 추구’와 같이 자신의 투자 성향을 먼저 따져보고 디폴트옵션을 지정해야 한다.

예금만 넣자니 온라인 슬롯이 아쉽다면

하지만 상당수 가입자는 여전히 적금과 같은 ‘초저위험’ 상품에 묶인 게 현실이다. 가입자의 85%(533만명)가 몰린 ‘초저위험 등급’ 상품 온라인 슬롯은 연 3.3%에 그친다. 1년짜리 정기예금 금리(연 3.18%)를 살짝 웃도는 수준이다. 10명 중 8명 이상은 디폴트옵션 시행 이후에도 정기예금 같은 원리금 보장형 상품으로 노후를 준비하고 있다는 의미다.

이렇다 보니 온라인 슬롯 격차도 벌어지고 있다. 23만명이 가입한 고위험 등급은 연 16.8%로, 온라인 슬롯이 가장 높았다. 초저위험 등급과 비교하면 13.5%포인트나 차이 난다. 이 밖에도 중위험(33만명) 등급의 온라인 슬롯은 연 11.8%, 저위험(42만명)은 연 7.2%였다.

온라인 슬롯을 굴리고 싶지만 일단 예적금에 묻어뒀던‘투자 초보자’라면 어떤 온라인 슬롯을 고르면 좋을까. 전문가들은 알아서 돈 굴려주는 TDF를 추천한다. 예를 들어 TDF 온라인 슬롯명에 담긴 2040이라는 숫자는 2040년을 은퇴 시점으로 잡고, 그에 맞춰 자산 비중을 자동으로 조절해 준다는 의미다. 젊을 땐 공격적으로 주식 비율을 높이고, 은퇴 시점이 가까워지면 채권 같은 안전 자산 비율을 높이는 식이다.

온라인 슬롯 상위권 뜯어보니 TDF 빠지지 않네

주식과 채권에 투자하는 TDF는 중위험 이상에서 고를 수 있다. 지난 4분기 기준 중·고위험 디폴트옵션 상품에서 높은 온라인 슬롯을 기록한 은행권 상품들을 살펴보면, TDF를 원리금 보장형인 정기예금 상품과 묶어 만든 게 특징이다. 적극적으로 투자하고 싶지만, 예금도 담아내 안정성을 챙기고 싶은 투자자들 사이에서 인기가 많다.

연간 온라인 슬롯 11.42%를 기록한 KB국민은행 ‘디폴트옵션 중위험 포트폴리오1’이 대표적이다. ‘하나은행 3년 정기예금’(비중 30%)에 주식·채권에도 투자하는 ‘KB 다이나믹 TDF 2040 펀드’(50%)와 ‘한화 Lifeplus TDF 2040’(20%)으로 구성돼 있다. KB국민은행은 “TDF와 정기예금을 7:3 비율로 담아내 기대온라인 슬롯은 높지만 리스크를 관리하고 싶은 고객을 타깃으로 한 상품”이라고 했다.

고위험 상품에서도 여러 TDF에 분산 투자해 온라인 슬롯은 최대한 끌어올리면서 원금 손실 위험을 낮추려고 한 상품들이 있다. 연간 16.4% 온라인 슬롯을 올린 하나은행 ‘디폴트옵션 고위험 포트폴리오1’는 미래에셋전략배분TDF 2045(50%)에 한화LIFEPLUSTDF 2045(30%)과 한국투자TDF알아서 2045(20%)로 구성돼 있다. 하나은행은 “2045년 은퇴를 목표로 한 고객에게 적합하다”고 했다.

김동엽 미래에셋투자와온라인 슬롯센터 상무는 “한번 가입한 금융상품을 웬만해서 바꾸지 않는 이들에게는 TDF와 같은 투자상품이 생각보다 잘 맞을 수 있다”면서 “TDF는 가입자가 별다른 운용 지시를 하지 않아도 퇴직 시점에 맞춰 주식과 채권 비중을 알아서 조정해 주기 때문”이라고 설명했다.

아울러중·고온라인 슬롯온라인 슬롯이라고 해서 잔뜩 긴장할 필요는 없다. 정부 역시 등급명에 ‘위험’이라는 단어가 강조된 탓에 가입자들이 초저위험 온라인 슬롯에 집중되고 있다고 보고 있다. 이에 오는 4월부터 디폴트옵션 온라인 슬롯명엔 ‘위험’이란 단어가 빠지고 투자 성향을 강조하는 식으로 바뀐다. 초저위험은 안정형으로, 저위험은 안정투자형, 중위험은 중립투자형, 고위험은 적극 투자형으로 명칭이 변경된다.


forest@heraldcorp.com